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Seguros de Vida y pensiones.   La trágica muerte de Kobe Bryant, leyenda de la NBA, de su hija y de otras siete personas en un accidente de helicóptero a finales de enero causó un gran impacto en el sector de los seguros de vida en Estados Unidos. Así es como lo anuncia Janna HErron, editora de Yahoo! Money. De acuerdo con la empresa True Blue Life Insurance, un portal de información y comparador de seguros de vida: “El número de solicitudes y contrataciones de seguros de este tipo se disparó en los días posteriores al fallecimiento de la estrella de cuarenta y un años, el 26 de enero de 2020. El número de solicitudes subió alrededor del 50% el martes posterior a la muerte de Bryant, un 52% el miércoles y un 55% el % jueves, a la vez que la cantidad de contrataciones de los mismos ascendió cerca del 58% el domingo 26 de enero, día del accidente, y aproximadamente el 61% el lunes. Este pico descendió a niveles normales al cabo de una semana.” Superar el malestar con el que la gente tiende a pensar en su muerte ha sido siempre uno de los principales obstáculos a la hora de captar nuevos clientes en seguros de vida. Cuando se produce la muerte de un ser querido o el fallecimiento de una celebridad es el momento en el que las personas se deciden a dar el primer paso. “Uno de los desencadenantes que lleva a la gente a contratar un seguro de vida es el fallecimiento de alguien cercano”, comentó en el artículo de Yahoo Brien Greenberg, fundador y director general de True Blue Life Insurance. “En gran cantidad de llamadas a nuestros agentes se hacía referencia a Kobe.” Los acontecimientos inesperados dan una breve oportunidad a las aseguradoras pero éstas ¿cuentan con la capacidad de reaccionar inmediatamente? Como se menciona con anterioridad, los niveles de solicitudes volvieron a sus cifras habituales tan solo una semana después de la muerte de Briant. La gente se acomoda rápidamente y en su apatía se olvida de la urgente necesidad de proteger a su familia ante la eventualidad de una tragedia inesperada. Las aseguradoras que busquen que los clientes potenciales puedan contratar un seguro de vida y así proporcionarles tranquilidad, deben de ofrecer una buena experiencia digital al contratar. El perfil de cliente en la actualidad espera contar con la experiencia digital que reciben por parte de Netflix o Amanzon: rápida, personalizada e intuitiva. Esta debería darse también en los seguros de vida, al igual que la posibilidad de extender de forma eficaz esta experiencia de venta a otros dispositivos electrónicos y a otros canales. Los agentes deben contar con una visión 360º de los diferentes tipos de cliente existentes y en cada oportunidad de venta poder ofrecerles innovadores productos, y todo ello de forma automática. Los futuros clientes esperan que el mediador comprenda quiénes son y sepa qué les puede ofrecer. Según PropertyCausalty360, los seguros de vida no han sido el único foco de atención surgido tras el accidente de

  El seguro de vida lleva varios años en una situación de decrecimiento del volumen de primas motivado, fundamentalmente, por el estancamiento de los tipos de interés que hace poco atractivo el producto de vida para los consumidores. Además, el entorno regulatorio es extremadamente complejo y no contribuye a que las compañías puedan crecer como es la adaptación a Solvencia II, a IFRS17 o las nuevas tablas de mortalidad, unido a la escasa ambición política destinada a fomentar el ahorro a largo plazo que tendrá sus consecuencias en el futuro ante una población más envejecida y con una esperanza de vida más larga y unas pensiones con cuantías más ajustadas. La jornada presentada por Diogo Moraes Sunyer, Country Manager Spain de Cálculo Sapiens bajo el título ¿Estamos preparados para el reto tecnológico? fue una excelente oportunidad para presentar la nueva etapa de Cálculo de la mano de Sapiens. Unimos la experiencia de 54 años en el mercado español de Calculo con la fortaleza y capacidades de una empresa global como Sapiens presente en más de 25 países alrededor de todo el mundo y con más de 450 empresas como clientes. Diogo Moraes centró su ponencia en los retos a las que se enfrentan las compañías aseguradoras de vida ante la complejidad de la situación de mercado y ante un nuevo consumidor que demanda productos adaptados a él: Productos con mayor rentabilidad en los que el tomador asume el riesgo ligado a la inversión  Adaptados a nuevos segmentos, como la economía del envejecimiento o productos para el pequeño ahorrador, como el desarrollado por Croinscrap Nuevas fórmulas, entre ellas la de la economía colaborativa, como Pensumo, productos ligados a parámetros biométricos o productos on-demand Ante los retos que se plantean, se necesita contar con sistemas informáticos robustos y ágiles que sean capaces de hacer frente a las necesidades actuales y a las oportunidades que brinda el futuro. Las características que deben de tener los sistemas son: Flexibilidad, para adaptar los productos a las nuevas necesidades del consumidor o a los cambios regulatorios. Permitir la integración con insurtech y otros proveedores digitales que faciliten la construcción de una oferta personalizada a través de una capa apificada. Facilitar la digitalización en toda la cadena de valor y la gestión de todos los canales. Permitir un seguimiento de negocio de forma sencilla y extraer todo el valor que tienen los datos. En definitiva, facilitar la toma de decisiones en la empresa al incorporar herramientas de analítica. Poder convivir con los sistemas legacy de la compañía o sustituirlos. Patrick Larnaudie-Eiffel, Chief Digital Officer de CNP Partners en su ponencia “La voz del cliente para diseñar el futuro del negocio de vida"  se centró en la importancia de la propuesta de valor de la compañía basada en la experiencia para el cliente, ya que los productos son bastante parecidos. Hay compañías que han adoptado estrategias exitosas, como es el caso de ZhongAn una aseguradora creada por Ping An, Tencent y Alibaba en 2013 con un modelo completamente digital que cuenta con más de 100

Entrevista del mes a : Juan Antonio Martínez Gijón AMG Human Consulting EXECUTIVE SEARCH CONSULTANT HUMANISING THE HUMAN RESOURCES INDUSTRY ¿Cuáles son las habilidades y conocimientos que están buscando las compañías aseguradoras a la hora de contratar personas? ¿Son muy diferentes a los que demandan otras industrias? Las compañías aseguradoras son muy diversas y dentro de esta diversidad también se demandan diferentes perfiles y habilidades. En modo genérico si hablamos de habilidades personales, se buscan versatilidad, transversalidad, que puedan aunar varias funciones a la vez, que sean ágiles proponiendo mejoras en sus puestos de trabajo, detectando innovaciones sencillas para agilizar y clara orientación al negocio y rentabilidad independientemente del rol que ocupen. En cuánto a conocimientos, se requieren profesionales con estudios tanto técnicos, ciencias como carreras de humanidades. Lo que si es común es tener una base tecnológica, conocer las nuevas herramientas que son genéricas para todos los sectores y estar al día en todas metodologías disruptivas y aceleradoras. En definitiva, son perfiles similares a los que buscan otras industrias. Quizás como diferencial marcaría que deben ser perfiles despiertos y conocedores de muchas realidades, porque el seguro a diferencia de otros sectores, tiene relación con todos. El sector seguros puede parece desde fuera un poco gris y aburrido. Como presidente de la Asociacion de Jovenes profesionales del Seguro, ¿crees que el sector seguros es atractivo para una persona joven? Sin duda existe ese estigma, pero también sin dudarlo afirmo que es uno de los sectores más atractivos de nuestra economía. Insisto en la idea de que es un sector transversal, que convive, complementa y es necesario para la subsistencia del resto de sectores. Todo en nuestra vida, a nivel personal, de empresa y sociedades está expuesto a riesgos, y todos estos riesgos sin susceptibles de ser aseguradoras y minimizar la exposición. El seguro anima a las empresas a innovar, a crear, a arriesgarse, a salir de las fronteras naturales, porque cuentan con esa “seguridad” y acompañamiento necesario. Por otro lado, todos los nuevos modelos de negocio (economía colaborativa, internet de las cosas, inteligencia artificial y startups en general) ven en el seguro un aliado para hacer más atractivos sus productos y servicios incrementando sus tickets medios y monetización. Por lo que si de verdad quieres conocer lo último de nuestra economía, en el seguro puedes hacerlo desde un punto de vista preferente. La tecnología ha revolucionado todas las industrias ¿Cómo ha cambiado los RRHH en los últimos 15 años? La tecnología es la clave de cualquier industria y negocio. En RRHH no puede ser menos. En materia de selección que es la que me ocupa principalmente, han nacido plataformas que facilitan el trabajo de identificación de talento como Linkedin y otras que han avanzado como linkedin. Por otro lado, existen CRMs en la nube específicos para manejar grandes plantillas y herramientas de evaluación, performance, clima laboral que ayudan y agilizan las tareas más administrativas de los departamentos de RRHH.   A menudo se habla de la amenaza de los robots en el futuro de trabajo, ¿Crees que realmente será

La adquisición es el primer paso de Sapiens para entrar en España y Portugal, lo que la compañía ve como una oportunidad de crecimiento a largo plazo, con sus suites de vida y pensiones y de no vida.     Madrid, España y Holon, Israel – 10 de octubre de 2019 – Sapiens International Corporation, (NASDAQ y TASE: SPNS),  proveedor global líder en soluciones de software para el sector seguros, anunció hoy que ha firmado un acuerdo definitivo para adquirir Cálculo, un proveedor líder de consultoría de seguros y soporte técnico especializado, con una solución core para el mercado español. Cálculo, establecida en 1966, cuenta con más de 150 expertos en seguros y 25 compañías de seguros clientes en España. El equipo de profesionales de Cálculo, uno de los más importantes en tecnología para el sector asegurador en España, junto con una importante base de clientes que incluye a varias compañías de primera línea, ayudarán a Sapiens a continuar su expansión global al penetrar en el mercado ibérico. Sapiens continuará invirtiendo y dando soporte a los productos de Calculo, incluyendo el sistema core de seguros e-Tica y otras soluciones para clientes existentes y nuevos, al tiempo que ofrecerá sus productos líderes en el mercado para los diferentes ramos (vida y pensiones y no vida) y tipologías de compañía, así como a clientes globales presentes en España. Juan Mazzini, analista senior de servicios financieros en la firma de analistas Celent, ha comentado: “En Celent vemos tres fuerzas superpuestas con profundas implicaciones en el ámbito de Cores de Seguros en España: la importancia de la agenda de innovación y transformación digital para las aseguradoras, junto con el continuado gasto en TI a lo largo de los años dedicado al mantenimiento de sistemas y el crecimiento de la oferta por parte de actuales y nuevos proveedores de este mercado". “La necesidad, los medios y la oportunidad han convergido. Es un momento perfecto para entrar en este mercado, ya que prevemos que las aseguradoras invertirán en nuevos sistemas en los próximos años. No es de extrañar que Sapiens haya realizado esta operación para convertirse en un jugador relevante en el mercado español", concluyó Mazzini. "La decisión de esta adquisición ha sido relativamente simple, ya que esperamos que acelere nuestra huella global al permitir penetrar en el importante mercado de Iberia", dijo Roni Al-Dor, presidente y CEO de Sapiens. "Cumple todos los requisitos de nuestra estrategia de crecimiento por adquisición: nos permite expandirnos geográficamente, hace crecer nuestra base de clientes y añade un equipo de expertos con mucho talento, así como capacidades y servicios complementarios a nuestra cartera". Continúa Al-Dor: “Vemos esta adquisición como el catalizador de oportunidades de crecimiento a largo plazo que se sostendrán con la venta de las suites de core asegurador y digitales de Sapiens a un mercado con un alto porcentaje de sistemas de desarrollo interno. Además, Sapiens mejorará aún más sus productos y servicios existentes al incorporar el equipo de expertos, consultores y soluciones de Cálculo. Sapiens da la bienvenida al equipo de Cálculo y espera crear valor

  ¿Qué retos crees que tiene en este momento la industria? Sin duda alguna el mayor reto es el aprovechamiento de los beneficios que aporta la tecnología a los diferentes procesos de la Compañía. La clave, desde mi punto de vista, es no sólo centrarse en conseguir eficiencias gracias a la optimización de procesos mediante RPA o IPA sino abarcar aquellos que mejoran también la CX (experiencia de usuario). Y la particularidad que estamos viviendo hoy en día es que eso es posible a un coste muy ajustado, democratizando el acceso a empresas de diferentes tamaños. Eso se ve también reflejado en el aumento de la velocidad de lanzamiento de las propuestas al mercado, al disponer de herramientas CORE en el mercado que disponen de Talleres de Producto con gran flexibilidad. Por último considero que la integración de las aportaciones que puedan realizar ciertas startup insurtech es muy relevante pero no deberíamos focalizarnos exclusivamente en ello y trabajar también internamente ciertas metodologías como Lean u OKRs para aprovechar los beneficios que aporta a la Cultura general de la Compañía. ¿Qué estrategia o iniciativas tiene su compañía en materia de innovación? ¿Colaboran o tienen pensado colaborar con alguna insurtech? Nuestra estrategia se centra en la interiorización de la innovación, innovando desde dentro pero, lógicamente, con la vista permanente en las aportaciones exteriores. Eso exige disponer de cierta independencia del negocio diario pero estar involucrado en la estrategia del mismo. Desde el punto de vista práctico tenemos en marcha varias iniciativas tanto de inversión como de acompañamiento de empresas insurtech, que nos ayudan a estar cerca de las necesidades del mercado y estar inmersos en ejemplos prácticos de aplicación de las últimas tendencias tecnológicas. ¿La tecnología también está impactando en el ramo de decesos? Si es así, ¿de qué forma? La tecnología actual tiene impacto potencial en todos los ramos si bien es cierto que, lógicamente, los avances son más habituales en, por ejemplo, ramos como autos y hogar y procesos como siniestros. Respecto al ramo de decesos específicamente sí que se puede realizar avances en ciertos campos, como por ejemplo el pricing gracias a la utilización de Predictive Analytics o el procesamiento del Lenguaje Natural para catalogar el estado de duelo, si bien es desde la concepción genérica de producto de multirriesgo familiar donde tiene numerosas aplicaciones que abarcan desde la detección de patrones de fraude con soporte de Sistemas de Apoyo a la Decisión hasta la introducción de Deep Learning para apoyar la Suscripción. ¿Cómo es el perfil de cliente que contrata este tipo de seguros? ¿Sus motivaciones y preferencias son distintas al cliente que lleva muchos años en cartera? Según los últimos estudios de mercado que realizamos la mayoría de los nuevos clientes que entran en el ramo lo hacen por la existencia de un fallecimiento cercano o el atractivo de ciertas garantías complementarias mientras que la entrada de los de cartera se debe a otras causas que han ido variando en las últimas décadas. La motivación actual de los clientes de cartera, según nuestros datos, varía

¿Qué estrategia o iniciativas tiene su compañía en materia de innovación? ¿Colaboran o tienen pensado colaborar con alguna Insurtech?   Uno de los valores que se han incorporado como novedad en el presente Plan Estratégico de la Compañía es la Innovación. La apuesta para reforzarla como parte de nuestro ADN es firme, y es que en el pasado la Compañía dio sus primeros pasos en este sentido con la startup Audatex, actualmente integrada en el Grupo Solera, y cuyo modelo de negocio era el desarrollo de sistemas informáticos enfocados a la valoración de daños en Autos. La implementación de nuevos modelos de gestión, el uso óptimo de la tecnología y el desarrollo de la “curiosidad” en el conjunto de competencias que definen nuestra cultura organizativa, nos está permitiendo avanzar de forma natural hacia la innovación abierta. Las consecuencias son interesantes: ampliar el conocimiento que gira entorno a las líneas de negocio de la Compañía; y detectar posibles sinergias y oportunidades de negocio que podrían dotarnos de ventajas competitivas en nuestro sector.   ¿Qué tecnología piensas que va a tener mayor impacto? La respuesta a esta pregunta puede ser ambigua dependiendo del sector económico y del horizonte temporal que determinemos. Si la acotamos al reaseguro y a cinco años vista, apostaría por 2 tecnologías: la Robotización y el Big Data. El RPA nos permitirá automatizar algunos procesos, liberando recursos que podrán aportar mayor valor a la Compañía analizando la información y extrayendo conclusiones a partir de analíticas avanzadas, que ligan su origen en el Big Data, tecnología que nos permitirá analizar de forma eficiente grandes volúmenes de datos, procedentes de diferentes fuentes y de diferente naturaleza, proyectándolos en el futuro mediante sofisticados algoritmos predictivos.   El reaseguro lleva trabajando en iniciativas blockchain desde hace algunos años, ¿Cuál es la situación actual? ¿ha colaborado su compañía? Blockchain es una tecnología que aportará grandes beneficios, pero aún falta mucho recorrido y alineamiento de todos los actores que intervienen en nuestro sector: aseguradoras, brokers y reaseguradoras. Desde nuestro punto de vista el reto es lograr ese universo de colaboración para beneficiarse de todo el potencial que aporta esta tecnología. Los campos de aplicación son diversos, pero los mayores beneficios serán la total transparencia de los riesgos suscritos y la información compartida asociada a contratos, siniestros, primas y comisiones. Nacional RE está colaborando con una de sus cedentes alemanas en el intercambio de información contractual a través de una red privada de blockchain. Se trata de un proyecto  que nos está sirviendo para aterrizar en esta tecnología que sin duda protagonizará grandes transformaciones en el futuro.   Los ciberataques se encuentran dentro de las principales preocupaciones de los directivos, ¿ha analizado el reaseguro el riesgo que implicaría un gran ataque en infraestructuras críticas de un país? ¿Es posible manejar estos escenarios? ¿están las sociedades preparadas? Nuestro sector no se había enfrentado antes a un riesgo tan disperso y global como un ciberataque. Las consecuencias son difíciles de acotar y estamos aprendiendo a modelizar este tipo de riesgos. Adicionalmente, el número de dispositivos conectados presentes en las cadenas de producción y suministro del tejido

Es un hecho que últimamente se habla mucho de que el 5G va a revolucionar la tecnología, de los smartphones con 5G…pero… ¿Qué es la generación 5G?, ¿en qué nos va a afectar?, ¿qué características tiene? ¿una generación de red móvil solo tiene ventajas o también tiene desventajas? Atrás quedan las generaciones anteriores que tanto interés han despertado en los últimos años (desde 1G en los 80´ hasta 4G en 2009) y ha permitido transformar nuestro estilo de vida. Y ahora nace el 5G…Hace un par de años parecía aún muy lejana la fecha en la que veríamos una red 5G plenamente operativa pero por fin, la Compañía Vodafone ya ofrece en España cobertura para este tipo de red de la que pronto podremos disfrutar. Digo podremos porque actualmente está solo al alcance de unos pocos. A día de hoy, son solo 4 los modelos de dispositivos que utilizan ya el 5G : el Xiaomi Mi MIX 3 5G, el Samsung Galaxy S10+ 5G y el LG V50 ThinQ y el Huawei Mate 20 X 5G.   ¿Cómo afectará la tecnología 5G al seguro? Las conexiones de red, con el 5G, serán 100 veces más rápidas, con velocidades superiores a 1Gbps, mejor conectividad desde más lugares, mayor fiabilidad y lo más importante, hará que el IoT (internet of things o internet de las cosas) sea escalable lo que tendrá un gran impacto en la economía y en la industria y en particular en el sector seguros. En el ramo de autos, los vehículos sin conductor serán más seguros ya que los sensores de este tipo de vehículos podrán procesar la ingente cantidad de información que reciben de forma rápida y responder adecuadamente ante eventualidades como el cruce de un peatón, o simplemente, un bache en el camino. En el campo de la realidad virtual, la imagen tendrá más calidad ya que la recepción de señales en 8K mejorará drásticamente herramientas como la videoperitación o la asistencia médica a distancia. Este es uno de los elementos que facilitará la adopción de la telemedicina, junto a unos sistemas de seguridad y de control en tiempo real mucho más eficientes. El despliegue masivo de sensores que veremos en los próximos años conlleva otra ventaja importante reflejada en una gestión de siniestros más ágil y rápida, al  poder recibir la notificación de siniestros en tiempo real y disponer de la localización precisa del siniestro e imágenes del mismo. Sin embargo, el cambio más significativo en este apartado será la capacidad de anticipar el riesgo, de preverlo por parte de las compañías aseguradoras y evitar que se produzca el siniestro.   Seguros personalizados. Las características del seguro se podrán personalizar mucho más al gestionar toda la información que se reciba en la compañía. Poder compartir con las compañías aseguradoras hábitos e indicadores de salud de los consumidores a través de IoT permitirá ofrecer productos adaptados a cada cliente y ofrecer descuentos personalizados u otros incentivos que fomenten un estilo de vida saludable.  En otras palabras, comenzará de verdad la era del internet de las cosas.      En resumen… La llegada del 5G va a dar un nuevo impulso

Cálculo sigue apostado por la Innovación.   Para ello hemos creado esta nueva sección en nuestro Blog donde entrevistaremos mensualmente a las personas más influyentes del sector seguros. Arrancamos la Entrevista del mes con Óscar Herencia, (Vice-Presidente para el Sur de Europa y Director General para España y Portugal) de Metlife, empresa multinacional especializada en seguros de vida y seguros de accidentes con presencia en más de 50 países y con con más de 150 años de experiencia.     - ¿Qué estrategias ha seguido su compañía en materia de Innovación?   La innovación está en el ADN de MetLife. Durante años, desde la crisis de 2008, las compañías hemos confiado nuestro crecimiento a la reducción de costes y a la limitación de la inversión pero, como estrategia, esas medidas no pueden prolongarse en el tiempo. Hay un punto donde la única manera de crecer un negocio es plantear una propuesta de valor y diferenciarse de los competidores y eso ha de hacerse vía innovación. En mi opinión, la innovación necesita del impulso de la dirección, inversión y tolerancia al error, ya que existen muchas posibilidades de que sea necesario ajustar la iniciativa y volverla a lanzar hasta alcanzar los resultados esperados. Sobre esos tres pilares, desde MetLife intentamos gestionar nuestra innovación que pasa por involucrar a los clientes, ya que son sus necesidades reales las que tenemos que cubrir y solucionar y las que representan nuestra razón de ser en el mercado, a nuestros empleados, quienes tienen la mayor credibilidad dentro de la compañía, ya que están cerca del cliente y entienden mejor que nadie lo que necesitan e incluso a nuestros proveedores, como socios indispensables en la cadena de valor.   - ¿MetLife ha colaborado con alguna Insurtech?   El mundo de las Fintech e Insurtech representan una parte significativa del futuro de nuestra industria. Desde ese punto de vista, en MetLife apostamos directamente por una relación estrecha con ese entorno con la intención de convertirnos en un socio de referencia y de acompañar su capacidad de innovación y evolución. Actualmente en España colaboramos con Fintonic, que ha lanzado para sus usuarios de ese entorno con la intención de convertirnos en un socio de referencia y de acompañar su capacid vehículos de movilidad nuestro seguro de accidentes , y con Creditea. Existen Concretamente en Portugal acabamos de lanzar un piloto con una compañía de Singapur, llamada Lucep, y que busca asignar leads generados a través de diferentes campañas a nuestros agentes bajo criterios de disponibilidad y geolocalización haciendo que convivan de manera natural el mundo online y offline en canales tradicionales como es una red de agencias.abiertas muchas otras negociaciones tanto en España como en Portugal. Lucep fue producto de un programa lanzado en 2017 por MetLife para start-ups, llamado Collab 3.0, y que permitió a esta empresa alzarse con el primer premio dorado con 150.000$. Igualmente, en Iberia, lanzamos un programa llamado Inclusion Plus, dotado con 40.000 € y que permitió a una empresa de origen gallego, Op Seeker, potenciar el desarrollo de su aplicación, consistente en un asesor financiero apoyado en

AFEMEFA, mutualidad de seguros de asistencia sanitaria, ha establecido un acuerdo de colaboración con Cálculo para comercializar sus pólizas de seguros de salud y decesos a través del software de gestión integral de seguros e-tica. Gracias al esfuerzo de los equipos de trabajo de ambas organizaciones, el proyecto ha sido todo un éxito, logrando poner la plataforma en entorno de producción en tan solo seis meses.  El proyecto es un gran avance tecnológico por ser el primer software de gestión de seguros que se implanta en el entorno cloud para un cliente en producción en España en los ramos de salud y decesos.“Juan Luis de torres Aspiunza, presidente del consejo de Administracion de AFEMEFA, comenta que este hito ha permitido una unificación dentro de nuestra Organización que supone la posibilidad de ampliar la oferta y lanzamiento de nuevos productos de Salud más flexibles y personalizados para nuestra cartera y para nuevos clientes. Además, el hecho de que el producto esté en la nube nos ayuda a controlar nuestra inversión en infraestructura y recursos tecnológicos para centrar nuestra atención en las distintas áreas de nuestro negocio de seguros.”  

La disminución del volumen de primas de una parte significativa de los ramos No Vida requiere de una estrategia solida por parte de las aseguradoras para seguir creciendo. El seguro de autos es el caso más paradigmático, en el que confluyen circunstancias, que, siendo específicas del ramo, pueden ser extrapolables en cierta medida a otros ramos y productos: Disminución de la siniestralidad y consiguiente disminución de prima media. Con la entrada en vigor del carnet por puntos en 2006 y la bajada de los accidentes que ha llevado aparejada, nos encontramos que el volumen de primas de este ramo en 2018 es prácticamente el mismo que tenía en 2004, y eso tras recuperarse de la fuerte caída de primas que tuvo en los años de crisis. La incorporación del coche autónomo en los próximos años y el menor riesgo asociado a este provocará una nueva disminución de la primas.Pero no es solo la siniestralidad lo que está amenazando con disminuir los ingresos de las compañías, sino también y de forma mucho más rápida, los cambios en los hábitos  de vida y consumo, especialmente de los más jóvenes que no consideran al coche como un bien tan preciado como en las generaciones anteriores,  y que prefieren disfrutar de la flexibilidad, autonomía y economía que supone usar un vehículo sin necesidad de comprarlo, ni asumir todos los gastos que conlleva, entre ellos el seguro. Sin olvidar, la incertidumbre sobre el futuro modelo energético del transporte que está demorando la decisión de la compra del vehículo. También otros ramos se verán afectados por la disminución de la siniestralidad al generalizarse el uso de dispositivos que controlen y avisen para evitar el siniestro. La sociedad que emerge a raíz de la 4º revolución industrial con nuevas formas de vida, nuevos hábitos y necesidades requiere adentrarse en imaginar como la industria aseguradora puede responder a una necesidad tan básica como es la de ofrecer protección frente a los imprevistos y adversidades de la vida. El sentido que tiene el seguro para la sociedad en realidad no cambia, aunque probablemente si cambie lo que queremos asegurar. ¿Cómo está respondiendo la industria aseguradora frente a las nuevas necesidades? ¿Cuáles son las estrategias a seguir para compensar la disminución de primas de los ramos tradicionales y hacer crecer la tarta aseguradora? Por un lado, responder a los grandes riesgos que están emergiendo desde hace ya algunos años, como son los derivados del cambio climático y la mayor recurrencia y profundidad de fenómenos extremos. La labor del reaseguro, y en nuestro país del Consorcio, es una pieza clave. Por otro lado, están apareciendo nuevos modelos de negocio para responder al nuevo consumidor. Algunos de estos modelos se van perfilando y ya existen dos categorías con variadas experiencias como son los seguros on-demand, y los seguros basados en IoT. La tecnología se encuentra en el corazón de estos modelos, porque la tecnología es el gran detonante del profundo cambio que estamos viviendo, un cambio que no es solo tecnológico, sino social y cultural. La tecnología nos facilita la vida, permite viajar más lejos y más rápido, comunicarnos con aquellos que no están a nuestro lado, tener a golpe de click toda